雲天之巔

　　房貸利息是怎麼算的

　　(一)、人民幣業務的利率換算公式為(注：存貸通用)：1.日利率=年利率÷360=月利率)÷30;2.月利率=年利率÷12;

　　(二)、銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

　　1.積數計息法按實際天數每日累計二胎賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日餘額合計數。

　　2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐房屋增貸筆計算利息，具體有三：計息期為整年(月)的，計息公式為：

　　①利息=本金×年(月)數×年(月)利率;計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

　　②利息=本金×年(月)數×年(月)利率 本金×零頭天數×日利率;同時，銀行可選二胎增貸擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：

　　③利息=本金×實際天數×日利率;

　　3.這三個計算公式實質相同，但由於利率換算中一年只作360天，但實際按日利房屋貸款率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

　　怎麼還房貸更劃算一些

　　1、現在有一種比較流行的說法，說銀行放貸要先收利息，月供前期還的都是利息，等利息都還完了再還本金。其實，這種說法並不正確。銀行在為借款人計算房貸房子貸款還款額的時候，一般是按月計息。借款人所還的月供金額由兩部分組成，一部分是本金，一部分是利息。兩者相加，正好是每月所還的月供金額。

　　2、目前，銀行的房貸分為等額本息與等額本金兩種還款模式。等額本息，就是每個月還款的本 息之和始終保持不變。而等額本金，就是每月的還款總額裏，本金部分始終保持不變，利息另算。另外還有一種說法，說等額本金還款方式比等額本息還款方式劃算。這種提法也存在理解的誤區。

　　3、假設借款人選擇等額本金還款方式，總借款100萬元，分100個月平均還本金，則每月要還本金1萬元。第1個月還：本金1萬元加上100萬元本金借1個月應付的利息數;到了下個月，還本金還是1萬元，再加上(100-1)=99萬元本金借1個月應付的利息數。顯然，下個月的利息少於本月(本金變少)，所以總還款額也少於本月。這樣一來，以後每個月總還款金額越來越少，最後還清。

　　4、在等額本金還款方式下，由於前期歸還的本金比較多，所以相對於等額本息還款方式而言，借款者支付的利息總額要少一些。不過采用這種方式是不是劃得來，卻需要好好分析。

　　5、一旦選擇等額本金還款模式，由於借款人所借的本金數量相對於等額本息而言，本金會提前歸還。此時，借款人需要考慮資金的邊際使用效益。如果有更好的投資機會，能帶來超出支付銀行借款利息的回報，那就可以選擇等額本息方式，讓本金在手中多停留一會兒。

　　貸款在當今社會是個主流，家家戶戶都有貸款，買房可以進行貸款，買車可以進行貸款。但是貸款的利息是我們比較關心的，畢竟利息是我們進行多支付的金額。貸款是需要進行即使償還的，逾期過了，需要進行支付一定的滯納金，不劃算。